农村金融要做到防风险、守底线

 最近，非法集资、P2P老板的跑路现象不时被媒体报道。中央经济工作会议精神明确了金融服务创新，防范金融风险，要守住安全的“底线”。近年来，作为农村金融工作者感受特别多的是，无论民间借贷，还是非法集资行为，最终饱受损失的是群众，农村最终获得利益的投资人为数不多。究其原因，很重要的一点在于无论民间融资行为，还是新成立的农村金融组织，一部分人打着合法经营的幌子，搞违法经营的活动，融资利率远远高于按法定利率标准组织资金的银行，相应推高了再融资人融资成本，到头来增加了最终款项使用人的使用成本，导致产品价格抬升，扰乱了金融秩序，不利于物价稳定，不利于三农事业的发展。

农村是个特殊的金融市场，很多投资人只注重投资对象承诺的回报率，而忽视了投资本金的安全。一方面部分仓促成立的农村金融组织，经验不足，管理能力不强，随意不计成本的利率定价，资金组织成本高，金融产品销售价格就高，管理者没有重视无秩序的经营，导致了金融风险。非法集资者，一开始就存有不纯的动机，埋下民间投资行为带来高风险的伏笔。另一方面农民客户投资维权意识差，风险意识不强。农民将结余的闲散资金投资金额大多在5万元以下，额度小，过于分散，加之防范能力差。在农村调研时，听到最多的一句话：“有好多人在把钱放到他(不法融资人)那里，利率比银行高10倍，即使损失了也不是我自己，我这一万元算不了什么，比我多的有的是”。大有天塌砸大家的思想，这种思想是造成农民在投资方向错误、上当受骗事情发生的根源。

防风险，守底线，不是单一方面能解决的问题，需要政府、金融监管部门、银行、群众共同努力。一是政府、金融监管部门宣传服务、法律约束要到位。地方政府在承担起金融体制改革创新政策落实的同时，结合监管部门做好农民群众投资防风险宣传工作，根据相应的法律、法规，效仿农村制定村规民约的办法，制定一系列防范金融风险措施，用法律、法规约束农村金融市场不规范行为。监管部门要借用遍布城乡的农村金融机构的力量，通过媒体报道、散发传单、走村串巷、建立微信群、QQ群的方式，结合非法集资人跑路的事实案例，教育他们，做好风险防范宣传，让投资人正确认识到，投资高回报的背后，潜藏很大的投资风险。

二是银行要坚守诚信理念。银行在协助监管部门打击非法集资、规范农村金融市场的同时，要加大自身的经营和管理，在利率定价上要紧紧围绕上级文件精神，根据市场定价机制，定制合理、合法、符合金融消费水准的金融消费价格，且不可在既定利率的情况下，巧立名目增加所谓的存款好处费、实物奖励等增加组织资金成本的行为。贷款方面，在规定执行或者协商利率的情况下，不可以收取所谓贷款保险、所谓的风险保证金等为名，变相提高借款人融资成本，借款人同意，协商的除外。不起眼的一项附加条件，会降低银行的信誉，外界影响会把一个合法、合规经营的银行和其他不合法的高息拦存、放贷的部门混为一谈。

三是农民投资要理智，谨慎，依法维权。为保证投资安全，农民客户在投资选择时，要选择具备工商管理部门核发的《营业执照》，人民银行核发的《金融业务经营许可证》，最好到资金实力强，有较高信誉的正规金融机构办理存款(投资)业务，即使参与没有任何经营资质的民间借贷行为，投资额度不要太大，要了解融资人融资使用的真实用途，切莫误入非法集资的怪圈，造成经济损失。在参与非法人金融机构的融资活动中，要规范当事双方资金转让凭证，要明确借款人与投资人双方的义务与责任，载明回报率及相关事项，保证投资人的合法权益受到法律保护。