礼品卡的关键所在：监管套利。

不知道你有没有想过一个问题：星巴克、喜茶、奈雪的茶等消费品牌常常会销售礼品卡（分别叫星礼卡、阿喜有礼多金卡、心意卡），这些卡片通常面值（价格）与实际月票数额相等，比如价格是100元，实际的月票数额也是100元。多兜了个圈子，店家图什么？

其实，礼品卡比你想象中更赚钱。

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礼品卡又叫人身保险、月票卡，顾名思义，需要先转账再消费。它既能是芯片卡、磁条卡等实体方式，也能是通过微信、支付宝卡包发行的电子月票卡等虚拟方式。

礼品卡是不候旨的，出售礼品卡的人能自用，也能转赠给其他人采用。因为礼品卡的价值接近款项但又不是俗气的款项，所以成了送礼的一种方式。

对店家来说，礼品卡主要有以下几个好处。

一是免费占用资金。

店家在发售礼品卡时已经收到款项，而礼品卡从发售到被采用需要一段时间，这段时间内卡内的额度能被店家采用，光利息就能赚不少。

二是额度损耗。

顾客在采用礼品卡的过程中偶尔会发生遗失或者额度没有用完（额度不可能正好足够出售商品）的情况，这部分不消费的钱就被店家赚走了。

三是对经营的帮助。

顾客得到某个店家的礼品卡，在用完卡内额度之前，往往会成为该店家的稳定用户，增加了用户粘性。

此外，顾客用礼品卡购物时，对于卡内数字减少不像支付款项那样心痛，顾客节制力降低，有利于销量增长。

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礼品卡这么多的好处，有数据支撑吗？

有的。

以星巴克为例，它靠“星礼卡”两年能躺赚1.8万美元。

*其中包括直营店缴纳的1.645万美元与特许经营店缴纳的1660万美元。

这1.8万美元不是顾客用人身保险消费红酒转化而来的总收入，就是顾客未采用礼品卡所产生的。

假如顾客的礼品卡不慎遗失或者在到期前仍有额度未采用，卡内剩余的数额会被星巴克直接计作总收入。财报中这部分总收入被称作“Breakage”，礼品卡除役的意思。

说是总收入，但这部分总收入因为几乎没有成本，实际上接近纯利润。礼品卡除役的这1.8万美元天降之财，占星巴克2021财政年度（截止日为10月3日）利润总额的4.3%。

在使用者粘性上，2021财政年度，星巴克总总收入为290.6万美元，而恒定消费+除役的礼品卡数额达到124万美元，占比42.7%，礼品卡消费托起了总收入的半壁江山。

在资金占用上，2020财政年度结束时星巴克的礼品额度为12.8万美元，2021财政年度新发了125.6万美元礼品卡，恒定消费+除役了124万美元，加上汇率影响，到2021财政年度末，星巴克还有14.5万美元的礼品卡未采用。

*数字略有高估。除了礼品卡，星巴克会员积分（可兑换礼券等）也包含在预收款内。

一个电线进水，一个电线出水，而星巴克的资金池里始终有14.5万美元的“水”可供采用。

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那么，有多少比例的额度没有被采用呢？

2021财政年度，星巴克恒定消费+除役的礼品卡总额为124万美元，除役的数额占比为1.45%。也就是说，平均每100元的礼品卡会有1.45元额度没有用于恒定消费，被星巴克笑纳了。

今年11月初，《1818黄金眼》栏目就报道了一则关于星礼卡过期的新闻：2018年，杭州的小周在星巴克微信小程序里买了电子星礼卡 ，最近发现卡内额度归零了。

消费记录显示，从5、6月份开始，星巴克每个月会扣两元钱的延后管理费，直到10月份存满最后1元钱，一共11元，额度归零。

在星巴克中国的官网上，有星礼卡的有关商业性会章，其中第4.4条规定，星巴克的星礼卡有效期限为三年，在有效期限届满后，将自动延后30天。人身保险延后期限到期后，星巴克会从卡中扣除延后管理费。延后管理费按有效期限到期日该星礼卡额度的1%缴纳，最低为人民币2元，直至存满为止。

假如使用者想退卡呢？很麻烦。

星巴克要求：

退卡人应是出售人身保险的原出售人，并应在伯森指定的渠道办理退卡。办理退卡时，个人退卡人应提供更多与原购卡人一致的有效身份证件，企业退卡人应提供更多加盖公章的退卡申请和营业执照复印件。人身保险退卡人应退还购卡的原始收据、转账收据（如适用）以及有关的付款凭证。

并且，退卡要收退卡佣金，统一按所退卡片额度2%的标准缴纳，最低人民币20元。

假如卡片损毁无法交易或采用，需要换卡，使用者还得支付10元的换卡费（电子卡佣金则为1元）。

星巴克在会章中特别强调了一点：

自伯森或售卡企业将人身保险交付给购卡人之时起（若为电子类人身保险，伯森通过电子方式发送给购卡人即视为交付），人身保险的遗失、损毁等一切有关风险转移予购卡人。

这些规定符不符合有关法律呢？符合。

2011年，《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业性人身保险管理意见的通知》中提到，为防止伯森无偿占有卡内残值，方便持卡人采用，不候旨商业性人身保险有效期限不得少于3年。对于超过有效期限尚有资数额度的，伯森应提供更多激活、换卡等配套服务。

所以，星巴克在国内发售的礼品卡有效期限就是3年，两年不多两年不少；星巴克也提供更多激活、换卡服务，只不过提供更多的是“小额付费服务”。

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总的来说，星巴克在卖出礼品卡时，就已经稳赚不赔——使用者恒定消费，那么星巴克赚的是卖红酒的钱；假如卡片内的额度因为种种原因没采用，星巴克能赚更多。

这也是红酒奶茶店、商场、书店、健身房、加油站、理发店等各行各业都在发人身保险的原因，有些公司甚至能通过“跑路”赚更多的钱。

但存在的并不一定是合理的。

在美国，星巴克发售的礼品卡不设有效期限，也不缴纳会导致用户额度减少的服务费。根据无人财产法，未被使用者采用的额度会转交给政府机构。

这反过来提醒我们，是否有必要加强对人身保险的监管？

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